Le rachat de prêts (ou regroupement de crédits) est la solution idéale si vous souhaitez alléger les mensualités de vos différents emprunts. Mais notez que plus la durée de remboursement sera longue, plus les nouvelles mensualités seront basses. Ainsi, il peut être plus intéressant de vous tourner vers un rachat de crédits de longue durée.
Pour vous éclairer sur cette démarche, nous répondons à toutes vos questions.
L’importance de la durée lors d’un rachat de crédit
Le rachat de prêts peut être une solution très intéressante si vous souhaitez améliorer la gestion de votre budget et réduire votre taux d’endettement. Mais ce qui compte dans un regroupement de prêts, c’est également la durée de celui-ci.
Les avantages du rachat de crédits
Une opération de rachat de prêts présente de nombreux avantages comme par exemple :
- Une réduction des mensualités pour tous vos prêts en cours
- Une meilleure gestion de votre budget, un reste à vivre qui augmente et un contrôle sur votre taux d’endettement
- Une trésorerie supplémentaire pour financer un éventuel nouveau projet (achat d’un véhicule, travaux de rénovation…)
- Profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux
Pourquoi faut-il faire attention à la durée du remboursement ?
Notez que la durée de remboursement du nouvel emprunt détermine alors la nouvelle mensualité qu’il faudra régler. Par ailleurs, celle-ci doit nécessairement être plus intéressante que le total des mensualités précédentes, dans le but de pouvoir laisser à l’emprunteur un reste à vivre relativement supérieur à celui dont il profitait avant. Cela peut notamment lui permettre d’avoir un certain contrôle sur son budget et sur ses dépenses.
Il est important de comprendre que plus la durée de remboursement d’un regroupement de prêts augmente, plus les mensualités du nouvel emprunt vont baisser. Ainsi, un rachat de crédits de longue durée semble être la solution idéale pour faire baisser ses mensualités avec plus d’importance. Toutefois, il est important de garder en tête que la durée de remboursement de ce type de solution financière ne peut pas être fixée librement par l’établissement en charge du rachat. Cela dépend notamment du capital restant dû ou encore des types de crédits qu’il faut racheter.
Pourquoi opter pour un long rachat de crédits ?
En plus de la nature des différents crédits à racheter, la durée du rachat de prêt doit également convenir idéalement à l’emprunteur. Ainsi, si celui-ci a besoin de diminuer ses mensualités, il faudra donc se tourner vers une durée de remboursement plus étendue. Par exemple, un emprunteur qui subit une perte de revenus soudaine (départ à la retraite, perte d’un emploi…) ou encore qui a besoin de financer un nouveau projet (achat d’un véhicule, travaux…) aura plutôt intérêt à allonger la durée de son rachat. Ainsi, la baisse de mensualité engendrée lui permettra d’appréhender plus facilement sa perte de revenus ou son nouveau projet.
Néanmoins, il est bon de savoir que plus la durée de remboursement sera longue, plus le coût de votre crédit s’alourdira. Il faut également prendre en compte le fait que la durée ainsi que le taux du nouveaux crédit vont dépendre des offres des organismes prêteurs.
Quelle durée choisir ?
Il est possible que vous ayez déjà en tête une idée de la durée de remboursement de votre rachat de crédits, pensez à l’inclure lors de votre simulation, il vous sera alors possible de vérifier que votre projet est réalisable. Dans le cas contraire, vous pourrez faite des test de simulation jusqu’à trouver la durée de remboursement qui correspond à votre budget. Pour votre information, les durées de remboursement souvent proposées sont :
- 120 mois : 10 ans
- 144 mois : 12 ans
- 180 mois : 15 ans
- 240 mois : 20 ans
- 300 mois : 25 ans
Toutefois, notez bien que ces chiffres restent indicatifs et que la durée de remboursement idéale pour un rachat de prêts dépendra de chaque emprunteur. De plus, un regroupement de crédits longue durée n’est pas accessible à tous les emprunteurs puisque chaque type de rachat présente une durée maximal de remboursement.
Quelle est la durée maximale pour un rachat de prêts ?
Vous l’aurez compris, le type de rachat de crédits va dépendre du type de prêts en question qu’il faut racheter et du capital restant dû de chacun de vos emprunts.
Le rachat de prêts immobilier
On parle de rachat de crédits immobiliers lorsque la part des encours immobiliers à reprendre représente plus de 60% des encours totaux des crédits à racheter. En d’autres termes, cela signifie que le nouveau crédit se verra appliquer un taux immobilier plus avantageux qu’un taux de crédit à la consommation. Cela peut notamment signifier des conditions d’emprunt plus souples et confortables ainsi qu’une assurance emprunteur obligatoire.
Quoi qu’il arrive, la durée de remboursement maximale de ce type de rachat pourra être plus longue que celle proposée pour un rachat de prêts à la consommation.
Le rachat de crédits à la consommation
En ce qui concerne le rachat de prêts à la consommation, celui-ci consiste à regrouper simplement les emprunts à la consommation (affectés ou non). Il peut alors s’agir de prêt personnel, de crédit auto, de prêt auto ou encore de crédit renouvelable. L’avantage est que vous pourrez combiner plusieurs types de prêts à la consommation. Par ailleurs, celui-ci répond forcément aux règles applicables pour ce type d’emprunts, que ce soit en termes de taux, de durée ou de conditions d’emprunt.
Ainsi, la durée maximale des deux types de rachat de crédits est fixé selon les limites de chaque type de prêt :
- La durée maximale de remboursement pour un rachat de crédits immobiliers est de 300 mois, soit 25 ans
- La durée maximale de remboursement pour un rachat de crédits à la consommation est de 180 mois, soit 15 ans
Les durées maximales de rachat de prêts sont données sous réserve du respect de l’âge de fin d’emprunt. Il s’agit de l’âge limite avant lequel l’emprunteur doit avoir remboursé dans l’intégralité son crédit :
- Pour un rachat de crédit immobilier, ça dépend de la garantie souscrite : il est fixé à 95 ans pour un rachat de crédits avec une garantie hypothécaire. En l’absence de cette garantie, il peut être abaissé à 85 voire, 80 ans
- Pour un rachat de crédit à la consommation sans garantie, l’âge de fin de prêt est fixé à 85 ans. Certains organismes le fixent à 75 ans