Keyliance - Crédit consommation

Qu'est ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation, également appelé prêt à la consommation, est une opération qui permet d’emprunter de 200 euros à 75 000 euros.

La durée de remboursement sera supérieure à 3 mois, et s’effectuera par mensualités. Plusieurs types de crédits à la consommation existent. Le prêt personnel, le prêt affecté qui sera destiné au financement d’un véhicule ou de travaux, le crédit renouvelable.

Il existe aussi d’autres contrats, comme la LOA ou le découvert bancaire.

Qu'est ce que le crédit à la consommation ?

Comment et où obtenir un crédit à la consommation ?

Il est possible d’obtenir un crédit à la consommation auprès de différents types d’établissements :

Les banques.
Les organismes spécialisés de crédit.
Certaines entreprises ou commerces, pour des crédits affectés ou certains crédits renouvelables.

Vous êtes libres de choisir auprès de quel établissement vous souhaitez obtenir un crédit à la consommation, et vous n’êtes pas dans l’obligation de solliciter la banque dans laquelle vous possédez un compte courant.

Il est également possible de faire appel à un courtier, qui sera en mesure de trouver pour vous l’offre qui correspond le plus à votre profil et à votre projet.

Lorsqu’une offre de crédit à la consommation a retenu votre attention, il faut envoyer une demande à l’organisme de crédit, ou à l’établissement bancaire.
Cette demande doit être accompagnée de pièces justificatives afin de détailler votre situation et prouver votre solvabilité.

À savoir : si vous avez déjà au minimum deux crédits, vous pouvez faire racheter vos crédits afin d'alléger vos mensualités

Le crédit consommation selon ma situation

Plusieurs éléments vont être étudiés par l’organisme prêteur pour savoir si vous pouvez bénéficier d’un crédit à la consommation selon votre situation :

Votre situation professionnelle : l’organisme prêteur aura davantage de facilités à vous faire bénéficier d’un crédit à la consommation si vous êtes en CDI ou en contrat de longue durée.
Votre âge : divers facteurs pourront être pris en compte selon votre âge actuel
Vos revenus : des revenus élevés peuvent donner à l’organisme prêteur une plus grande garantie de remboursement du crédit.
Votre capacité d'emprunt, et le taux d’endettement : l’organisme doit s’assurer que vous n’êtes pas fichés au FICP ou en situation de surendettement. Enfin, il évalue votre capacité d’emprunt en fonction des autres crédits que vous avez en cours.

La protection du consommateur dans le cadre du crédit à la consommation

Plusieurs lois assurent au consommateur une protection lors de la souscription et de la mise en place d’un crédit à la consommation.

C’est notamment le cas de la loi Lagarde, entrée en application en novembre 2010, relative à la réforme du crédit à la consommation.
Elle renforce la protection des emprunteurs, ainsi que leur responsabilisation. Elle impose une communication plus claire et plus précise sur toutes les offres de crédits.

La loi Lagarde est composée de plusieurs mesures :

L’emprunteur a la possibilité de choisir lui-même son assurance de prêt au moment de la souscription du crédit.
Les taux d’usure sont maintenant définis en prenant en compte le montant du crédit, et non sa nature.
Les procédures de surendettement sont simplifiées et accélérées.
Lors de la souscription d’un crédit de plus de 1000€, le vendeur a l'obligation de laisser le choix à son client entre crédit amortissable classique et crédit renouvelable.

Tous les types de crédits à la consommation

Le prêt à la consommation est un moyen simple généralement utilisé pour financer de nombreux projets.

C’est pour cette raison qu’il existe différents types de crédits à la consommation comme le prêt étudiant, le crédit renouvelable ou encore le prêt personnel.
Il existe aussi différentes formes pour le prêt conso, il peut être affecté ou non pour un projet spécifique.

Le prêt personnel Le crédit affecté Le crédit renouvelable La LOA Le découvert bancaire

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit dit «non affecté». Il n’a pas pour objet le financement d’une chose précise (véhicule, travaux, etc.). Il n’est donc pas nécessaire de présenter des devis ou des factures pour prétendre à ce crédit. Il répond à un besoin de trésorerie.

De plus, il peut permettre de se créer une trésorerie disponible, afin de financer par exemple des voyages ou un mariage, ou simplement pour disposer d’une trésorerie de confort.

Le prêt personnel peut être octroyé par une banque ou par un organisme de financement spécialisé dans ce type de crédits. L'avantage de ce crédit est que le client ne doit pas justifier de l’utilisation de ce crédit, cependant l'établissement de crédit pourra pratiquer un taux plus élevé que pour un crédit affecté.

Les avantages de ce type de prêt sont :

Emprunt possible jusqu'à 75 000 €.
Remboursement possible sur une période longue.
Mensualités adaptées aux revenus.

Les inconvénients sont :

Le coût total du crédit peut être élevé.
Disponibilité des fonds après un délai.
Le remboursement anticipé du prêt est généralement payant.

Le crédit affecté

Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté est un crédit à la consommation qui ne peut servir que pour le financement d’un bien défini, ou d’une prestation précise. Il peut par exemple s’agir de crédits travaux, de crédits auto, de crédits mariages, etc.

Il ne pourra donc être octroyé qu’avec la présentation de factures ou de devis.

Généralement les banques et les établissements de crédits proposent des taux plus bas et des montants d’emprunt plus élevés pour ce type de prêt, en comparaison des crédits qui dispensent de justificatifs.

Les principaux types de crédits affectés :

Le crédit auto
Il permet de financer l’achat d’un véhicule d’occasion ou neuf. Compte tenu du budget que cela représente, il n’est en effet pas facile de disposer de l’épargne nécessaire à ce financement.
Le prêt auto représente donc une solution idéale pour le financement d’un véhicule, et ne pourra pas servir à d’autres achats.
Le remboursement est effectué par mensualités à l’organisme prêteur en fonction du montant du véhicule ainsi que de la durée souhaitée du prêt.
Le prêt travaux
C'est un crédit servant à financer l’équipement d’un logement, la rénovation ou l’agrandissement.
La somme prêtée ne peut donc être utilisée que pour le financement de ces travaux, et l’organisme prêteur est en droit de demander des justificatifs comme des devis ou des factures.
Si les travaux ne sont pas réalisés, la somme perçue peut être restituée sans pénalités et sans contraintes auprès de l’organisme de prêt.
Il est possible de résilier ce crédit si l’artisan ou l’entreprise devant réaliser les travaux ne respecte pas ses engagements.
Le remboursement s’effectue sous forme de mensualités calculées en fonction du profil et du projet du client.

Avantages du crédit affecté :

Montant plus élevé et taux plus bas que celui d'un prêt non affecté.
Montant de l’emprunt calculé précisément selon le besoin.
Si la vente ou la prestation est annulée, le crédit l’est également.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, également appelé 'crédit revolving', est une réserve d’argent, mise à disposition par un organisme de crédit ou une banque.

Vous disposez de cette réserve à tout moment, et n’avez pas besoin de justificatifs pour en bénéficier.

Lorsque vous utilisez tout ou partie de votre réserve d’argent, vous devez rembourser des mensualités. Ces remboursements vont progressivement reconstituer votre réserve d’argent, et vous pourrez à nouveau en disposer.

L'emprunteur ne rembourse pas d'intérêts sur le montant de la réserve d’argent disponible, mais uniquement sur la partie utilisée.

Les avantages du crédit renouvelable :

Il est très rapide et très simple de disposer d’une réserve d’argent.
Le remboursement par anticipation est gratuit.

Les inconvénients du crédit renouvelable :

Le montant de la réserve est limité.
Le taux d’intérêt est généralement élevé.

La LOA

La LOA (Location avec Option d'Achat), également appelée 'leasing', est un contrat de location permettant d'acquérir le bien que l'on loue. On appelle cela la “levée d’option d’achat”.

Généralement employé pour des véhicules, il est cependant possible d’utiliser ce type de contrat pour tout type de biens.
Dans les faits, le locataire n’est pas propriétaire du bien tant qu’il n’a pas levé l’option d’achat.

Dans le cadre des LOA, tous les frais d’assurance et d’entretien du bien sont à la charge du locataire.

La durée de ce contrat s’établit en général entre 24 et 72 mois. Il est toutefois possible d’interrompre ce contrat en achetant le bien avant le terme, tout en respectant une durée minimum de location.

La Location avec Option d’Achat est souvent confondue avec la Location Longue Durée. Cependant, pour cette dernière il n’est pas possible d’acheter le bien.

Avantages de la LOA :

Flexibilité du contrat.
Des mensualités réduites, et ne nécessitant généralement pas d’apport.

Inconvénients de la LOA :

Des possibles restrictions d’usage du bien.
Le coût lors de l’achat peut être élevé.

Le découvert bancaire

Le découvert bancaire se produit lorsque sur votre compte courant vous dépensez plus d'argent que disponible.
Le compte devient de ce fait débiteur. On dit qu’il est à découvert.

Cette situation est en général prévue dans la convention du compte bancaire. On parle dans ce cas de découvert autorisé.

Le montant et la date sont indiqués dans la convention de compte. Le découvert est considéré comme un crédit et il a donc un coût, les agios.

Si le compte est à découvert plus de 90 jours consécutifs, la banque est dans l’obligation de soumettre au titulaire du compte une offre de crédit à la consommation, valable dans un délai de 30 jours.

Avantages du découvert bancaire :

Ne nécessite pas de délai, et permet de faire face à une situation temporaire.
Coût peu élevé lorsqu’il s’agit d’un découvert autorisé.

Inconvénients du découvert bancaire :

Frais élevés en cas de dépassement du découvert autorisé.
Délai à respecter, au risque de sanctions bancaires plus contraignantes.