Le crédit auto

Pour financer la voiture de vos rêves, rien de tel que le crédit auto.

Assurance, documents, type de prêt… Découvrez à travers ce guide toutes les informations pour vous lancer dans l’acquisition d’un nouveau véhicule !

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Qu’est-ce que le crédit auto ?

Le crédit auto (ou prêt auto) est une opération simple grâce à laquelle une personne peut acheter un véhicule neuf ou d’occasion, alors qu’elle ne dispose pas des fonds nécessaires à cette acquisition.

Un crédit auto peut être contracté auprès d’un organisme de financement spécialisé ou auprès d’une banque. C’est donc ce financeur qui va payer le vendeur du véhicule à la place de l’acheteur lorsqu'il s’agit d’un crédit auto dit “affecté”. L’acheteur le rembourse ensuite mensuellement.

Un véhicule peut aussi être financé par le biais d’un crédit à la consommation (appelé aussi prêt personnel).

Les mensualités du crédit et la durée de celui-ci sont calculées en fonction du profil de l’acheteur et en fonction de sa situation.

Quels sont les différents types de crédits auto ?

Il existe plusieurs façons de bénéficier d’un véhicule à crédit.

Vous pouvez obtenir un prêt personnel, qui permet l’obtention d’une enveloppe de trésorerie dont vous pouvez disposer librement pour l’achat de tous types de biens.

Vous pouvez aussi opter pour le crédit auto affecté, qui a pour objet uniquement le financement du véhicule ainsi que de ses accessoires.

Enfin, il existe d’autres types d’offres comme la Location avec Option d’Achat (LOA), la Location Longue Durée (LDD), ou le Crédit Ballon.

Quelle est la durée de remboursement d’un crédit auto ?

La durée d'un prêt auto est une donnée importante, c’est en effet elle qui détermine la somme qui devra être remboursée mensuellement.

En pratique, plus un crédit est long, plus le coût du crédit sera important, à cause du coût des intérêts qui sera plus élevé.

Il est donc important de bien évaluer sa capacité d’endettement, en prenant en compte l’ensemble des autres crédits du foyer afin que l’ensemble des crédits ne dépasse pas 33% du montant des revenus du foyer.

Avec ce calcul, vous pourrez au mieux déterminer le montant de la mensualité que vous serez capable de rembourser pour le crédit auto, et ainsi choisir une durée de remboursement pour ce crédit.

Comment obtenir un crédit auto ?

Pour souscrire à ce type d’offre, il suffit de s’adresser à un organisme de financement, ou à une banque.

Il est aussi possible de bénéficier de ce type de crédit via son concessionnaire, si celui-ci a un partenariat avec un établissement de financement.

Une assurance est-elle nécessaire pour un prêt auto ?

L’assurance de crédit n’est pas obligatoire, cependant il est préférable d’en contracter une.

En cas d’impossibilité de votre part de rembourser le crédit, en cas de problème de santé par exemple, l’assurance prendra en charge les remboursements. C’est une sécurité pour le prêteur.

Il est possible dans certaines conditions qu'un établissement de financement conditionne l’obtention d’un crédit à la souscription d’une assurance de prêt, pour minimiser les risques qu’il prend.

Quels sont les documents nécessaires pour obtenir un crédit auto ?

Pour faire une demande de crédit auto, il est impératif de fournir un certain nombre de documents. Ils sont peu nombreux mais indispensables.

Vous devrez fournir une pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport, etc.), un justificatif de domicile récent (facture de téléphone, facture de gaz, etc.), des justificatifs de revenus (bulletins de paie, attestation de retraite, avis d’imposition, etc.), et un Relevé d’Identité Bancaire.

Ces documents sont des documents communs, que l’on peut retrouver également lors d’une demande de prêt travaux voire d’une demande de crédit revolving.

En revanche, dans le cas d’un crédit auto affecté, vous devrez fournir des documents relatifs à l’achat du véhicule (bon de commande, devis, etc.).

Cette liste de documents à fournir est susceptible d’être complétée dans certaines circonstances.

Le Remboursement anticipé des prêts auto

Il est possible de rembourser par anticipation un crédit auto, qu’il soit affecté ou non (un prêt personnel). Le contrat de crédit précise les modalités pour ce type d’opération.

Généralement, vous ne verserez pas d’Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) si la somme restante due est inférieure à 10 000€.

Si la somme restante due est supérieure à 10 000€, vous devrez vous acquitter de frais supplémentaires. Ces frais sont calculés en fonction de la durée restante pour le crédit. Si la durée est inférieure à une année, les frais représentent 0.5% de la somme restante due. Si la durée est supérieure à un an, les frais s’élèvent à 1% de la somme.

Le Remboursement anticipé des prêts auto

Les avantages et les inconvénients des crédits affectés ou non

Pour un crédit auto affecté, les avantages sont multiples.

Le montant de ce crédit est généralement plus élevé que pour des crédits non affectés, avec un taux plus avantageux. Le montant du prêt est calculé précisément selon le besoin.

Ce prêt est plus sécurisant en raison des dispositifs de protections qu’il comprend en cas de non livraison du véhicule ou de non octroi du crédit.

Le principal inconvénient de ce type de crédit est que la mise en place de ce crédit est plus laborieuse qu’un crédit non affecté, en raison des justificatifs à fournir.

Pour un crédit non affecté (un prêt personnel, ou crédit à la consommation), le principal avantage est que le client ne doit pas justifier de l’utilisation qui est faite de ce crédit. De plus, une fois le que crédit est accepté par l’organisme de financement, le déblocage des fonds est rapide.

Le prêt personnel présente néanmoins des inconvénients lorsqu’il a pour but le financement d’un véhicule. Il ne permet pas de bénéficier des protections que propose un crédit affecté en cas de non livraison du bien, ou si celui-ci est défectueux ou défaillant.

Vous êtes tout de même tenus de rembourser le crédit et le taux d’intérêt peut être plus élevé que celui d’un crédit affecté, du fait que l’organisme prêteur ignore l’utilisation que vous allez faire de la somme empruntée.

Quelles sont les autres solutions pour disposer d’un véhicule ?

La LOA

La LOA (Location avec Option d'Achat), également appelée « leasing », est un contrat de location permettant d'acquérir le bien que l'on loue. On appelle cela la “levée d’option d’achat”.

Généralement employé pour des véhicules, il est cependant possible d’utiliser ce type de contrat pour tout type de biens.

Dans les faits, le locataire n’est pas propriétaire du bien tant qu’il n’a pas levé l’option d’achat.

Dans le cadre des LOA, tous les frais d’assurance et d’entretien du bien sont à la charge du locataire.

La durée de ce contrat s’établit en général entre 24 et 72 mois.
Il est toutefois possible d’interrompre ce contrat en achetant le bien avant le terme, tout en respectant une durée minimum de location.

La Location avec Option d’Achat est souvent confondue avec la Location Longue Durée. Cependant, pour cette dernière il n’est pas possible d’acheter le bien.

La LDD

La LDD (Location Longue Durée), est un contrat de location automobile.

Il permet de disposer d’un véhicule neuf, sans toutefois en être le propriétaire.

Il est en effet impossible, contrairement à un contrat LOA (Location avec Option d’Achat), d’acquérir le véhicule avec ce type de contrat.

Avec une Location Longue Durée (LDD), vous louez donc un véhicule, sur une période qui peut varier de 1 à 5 ans. Le prix de la mensualité de location est déterminé par plusieurs critères : le prix de la voiture, la valeur du véhicule à la fin de la période de location, le nombre de kilomètres que vous pouvez faire, les services inclus au contrat (assurance, entretien du véhicule, etc.) ainsi que la durée du contrat de location.

Le Crédit Ballon

Un crédit ballon est un concept proche de la Location avec Option d’Achat et de la Location Longue Durée. Il permet de disposer d’un véhicule en location.

Lorsque la période de location (allant de 12 mois à 48 mois) est terminée, le locataire du véhicule a la possibilité d’acheter le véhicule à un prix défini à la souscription du contrat de location, ou il peut choisir de restituer le véhicule.

A la différence de la LOA, un apport minimal (correspondant à 10 à 20% du montant du véhicule) est requis pour souscrire à un crédit ballon.

Comme pour une LDD, un kilométrage maximum est autorisé. Si ce kilométrage est dépassé, le concessionnaire vous demandera de “racheter” les kilomètres supplémentaires effectués.

Généralement ce coût est assez important.

Le crédit moto

Le crédit moto est une solution si vous souhaitez acheter une moto mais que vous ne disposez pas de l’épargne nécessaire.

Si vous souhaitez faire l’acquisition d’une moto à crédit, les solutions qui s’offrent à vous sont identiques que pour une automobile.

Vous avez ainsi la possibilité de recourir à un crédit à la consommation non affecté, ou à un crédit qui sera affecté à l’achat de la moto.

Avec ces deux solutions, vous serez donc tenus de rembourser le crédit par mensualités, soit à un organisme de crédit spécialisé, soit à une banque.

Pour un crédit moto affecté, les fonds sont directement versés au vendeur de la moto, tandis que pour un crédit non affecté (prêt personnel), le montant du crédit vous est versé à vous-même.

Dans le cas d’un prêt non affecté, vous pouvez disposer d’une somme plus importante que le montant de la moto, cependant le taux d’intérêts est généralement plus élevé que pour un crédit affecté.

Le crédit bateau

L’achat d’un bateau représente un gros poste de dépense.

En effet, de nombreux frais annexes interviennent lorsqu’on possède un bateau allants du coût d’entretien, le prix de l’assurance, la place de port, etc.

Il peut donc être judicieux de solliciter un crédit pour ce type d’investissement.

Plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez, tout comme pour le financement d’une voiture ou d’une moto, demander un crédit affecté, destiné à l’achat du bateau. Dans ce cas, le montant du bateau est pris en compte, ainsi que les frais annexes.
Ce crédit est donc uniquement destiné pour cet achat.

Les fonds sont versés directement au vendeur du bateau.

L’avantage de ce type de crédit est qu’il présente un taux intéressant, et qu’il vous offre des protections notamment si la vente devait être annulée.

Pour ce type de prêt, une preuve d’achat doit être fournie à l’organisme de financement.

Vous pouvez aussi recourir à un prêt personnel, qui n’a pas pour objet uniquement le financement du bateau.

Dans ce cas vous pouvez donc disposer d’une trésorerie supplémentaire, et utiliser les fonds comme vous le souhaitez.

L’avantage de ce type de prêt est qu’il est plus simple à mettre en place, cependant son taux d’intérêt est généralement plus élevé que pour un prêt affecté.

Dernière solution qui s’offre à vous pour profiter d’un bateau, la LOA.

Elle peut durer jusqu'à 15 ans. Pendant cette période, vous devez verser des loyers chaque mois et à la fin de la période de location, il est possible de devenir propriétaire du bateau.

Cette solution présente certains avantages, notamment une TVA réduite à 10%.

Cependant dans le cas d’une LOA Bateau, il faut prendre en compte l’entretien, les réparations, et l’assurance du bateau qui restent à votre charge.