Depuis de nombreuses semaines maintenant, la France est tenue en haleine par un débat houleux autour des retraites. Bien que le lien ne semble pas évident, il y a pourtant des points de liaison entre la réforme des retraites ainsi que le crédit. D’ailleurs, celle-ci a de nombreux impacts sur le cours de l’emprunt, ainsi que sur l’assurance emprunteur qu’il peut être bon de connaître.
Prêt immobilier et réforme des retraites
La réforme des retraites va avoir de nombreux impacts sur notre vie quotidienne mais également sur le monde du crédit. Surtout dans le cadre d’un prêt immobilier puisque le recul de l’âge légal du départ en retraite à 64 ans (au lieu de 62 actuellement) devrait être assez profitable. En effet, en analysant les demandes de financement, les banques vont pouvoir comptabiliser deux années d’activité supplémentaires pour le remboursement d’un emprunt.
Ainsi, cette nouvelle prise en compte de 2 ans de revenus supplémentaires devrait donc faire gagner les emprunteurs en pouvoir d’achat ainsi qu’en solvabilité auprès des établissements bancaires.
L’assurance emprunteur impactée par la réforme des retraites
En ce qui concerne l’assurance de prêt, les impacts sont bien moins positifs. En effet, en faisant travailler les français deux ans de plus, cette mesure implique plus facilement des risques supplémentaires d’Incapacité Temporaire ou Totale du Travail (ITT). De plus, la garantie perte d’emploi devra elle aussi couvrir deux ans de plus.
Dans le domaine de l’assurance, on parle alors de «taux de sinistralité ». Avec la réforme des retraites, ce taux de sinistralité a de grandes chances de s’accroître puisque les contrats d’assurances emprunteur vont devoir couvrir les arrêts ainsi que les pertes de travail pour deux années supplémentaires. Toutefois, aujourd’hui, la garantie ITT couvre très peu de sinistres entre les 62 et 65 ans des emprunteurs, puisque ces derniers sont assez peu à dépasser l’âge légal de départ à la retraite.
La hausse du coût de l’assurance de prêt
$C’est un fait, si la sinistralité augmente, le risque pour les assurances de prêt augmente également. Ainsi, le coût de l’assurance emprunteur va donc augmenter lui-aussi : par ailleurs, on prévoit une hausse de 2 à 5%, soit au maximum 1,5€ de plus par mois pour une assurance emprunteur mensuelle de 30€ (soit 450€ sur la durée totale d’un emprunt de 25 ans).
Ce coût s’ajoute au coût déjà élevé de l’emprunt, avec des taux qui dépassent les 3% ce mois-ci, pour les emprunts immobiliers sur 20 et 25 ans et avec un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) moyen qui s’élève à 3,6% pour ces deux situations de prêt.
Il faut également noter que cette hausse suit celle qui précède et qui a été observée après la suppression du questionnaire de santé, qui a laissé un flou sur les risques pris par les banques concernant chaque crédit, et qui s’est ensuite répercuté sur le prix de l’assurance.
L’assurance emprunteur reste toutefois résiliable à tout moment grâce à la Loi Lemoine qui est entrée en vigueur le 1er septembre 2022.