Le passage à la retraite est souvent une étape compliquée pour beaucoup, surtout financièrement. En effet, on estime que les revenus diminuent d’environ 30%. Toutefois, un changement financier peut parfois conduire les plus de 70 ans vers le rachat de crédit, dans le but de rééquilibrer leur budget, et donc de pouvoir retrouver du pouvoir d’achat.
Découvrez donc en quoi consiste le rachat de crédits pour sénior.
Peut-on effectuer un rachat de crédits après 70 ans ?
L’une des choses à savoir sur le rachat de crédits est qu’il est accessible, même après 70 ans, que vous soyez emprunteur actif ou retraité, propriétaire ou locataire.
Néanmoins, comme n’importe quel autre type de prêt, il existe bel et bien un âge de fin de prêt. Avec l’allongement de l’espérance de vie chaque année, cet âge est repoussé régulièrement :
- Pour un emprunteur propriétaire : 95 ans avec une garantie hypothécaire
- Pour un emprunteur locataire : 85 ans
La limite d’âge pour souscrire à un rachat de prêt dépend également de la nature et de la durée de l’opération :
- Pour un rachat de crédit immobilier : la dernière échéance devra être acquittée avant les 95 ans de l’emprunteur
- Pour un rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire : la dernière mensualité à remboursement doit être effective au plus tard à 85 ans
À quelles conditions peut-on profiter d’un regroupement de prêts pour seniors ?
Bien que l’âge reste un critère déterminant pour envisager et obtenir un rachat de crédit, d’autres éléments sont pris en compte par les établissements bancaires comme par exemple le taux d’endettement raisonnable après le rachat de prêt ou encore le fait d’avoir un reste à vivre suffisant. C’est pourquoi, chez Keyliance, nous vous recommandons vivement de réaliser une simulation.
Sachez également qu’après 70 ans, de nombreuses garanties sont exigées et donc un emprunteur propriétaire représentera un client beaucoup plus rassurant pour l’établissement prêteur. Ainsi, le recours à la garantie hypothécaire représente donc un atout important pour convaincre la banque et pour obtenir une réponse favorable à votre demande de rachat de crédit.
Tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédits pour seniors
Dès lors que vous serez bien informé sur votre taux d’endettement, vous pourrez passer par les différentes étapes du rachat de crédit immobilier ou à la consommation. Découvrez donc tout ce qu’il y a à savoir sur le rachat de crédit pour senior.
Combien coûte une opération de rachat de crédit ?
Peu importe l’âge de l’emprunteur ainsi que la nature des emprunts, le rachat de crédit est une opération bancaire qui nécessite des frais :
- Les frais de garantie (rachat de prêt avec caution ou hypothécaire)
- L’assurance emprunteur
- Les frais de traitement de dossier
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) et autres pénalités
Pensez à réaliser une simulation de rachat de crédits pour connaître tous les frais qui pourraient vous être demandés.
Les étapes du regroupement de prêts seniors
Pour pouvoir mener à bien un projet de regroupement de prêts, il est indispensable de suivre plusieurs étapes bien précises.
Le montage du dossier de financement
La première étape indispensable pour mener à bien un projet de rachat de crédits est le montage du dossier de financement. Celui-ci revient à rassembler tous les documents nécessaires à la banque, pour une évaluation de votre demande de regroupement de prêts. Il est donc indispensable que cette étape soit réalisée très minutieusement afin que l’organisme bancaire dispose de tous les éléments avant de rendre une décision.
Parmi les documents à fournir, on retrouve :
- Justificatifs de la situation professionnelle
- Justificatifs de la situation bancaire
- Justificatifs d’identité et de votre situation familiale
- Pièces justificatives des biens qui pourraient être posés en garantie
- Documents détaillant la structure de votre endettement comme le tableau d’amortissement
L’analyse de la demande par un établissement bancaire
Une fois que le dossier de financement est parfaitement constitué et déposé, c’est au tour de l’établissement bancaire choisi d’analyser celui-ci. Cette étape peut prendre quelques jours, voire même quelques semaines selon votre profil et vos attentes. Pour éviter une attente trop longue, pensez à vous tourner vers un courtier qui boostera votre demande et qui vous permettra d’obtenir une réponse dans les plus brefs délais.
La réception de l’offre
Par la suite, vous recevrez ensuite une offre, favorable ou non qu’il est important de bien étudier. De plus, notez que vous disposez d’un délai légal pour procéder aux vérifications nécessaires. Les documents qui vous seront transmis détaillerons les termes de rachat. Ceux-ci doivent contenir :
- Le taux appliqué
- Le montant total du crédit
- La durée de remboursement
- Le montant des mensualités
- Les termes de la garantie
- Autres mentions et informations obligatoires relatives à la procédure du rachat de prêt
Le déblocage des fonds
Pour terminer, place au déblocage des fonds qui est l’étape ultime pour un rachat de crédit. Il s’agit du moment où les prêts initiaux seront remboursés et où les dettes seront réunies en une. Le délai de ce déblocage dépend de la nature des crédits regroupés :
- Pour un rachat de crédit immobilier (avec garantie hypothécaire) : déblocage entre 2 et 3 jours
- Pour un rachat de crédit à la consommation : déblocage des fonds dès la signature de l’offre de prêt
Jusqu'à quel âge peut-on faire un rachat de crédit ?
L'âge est un facteur pris en compte lors de l'étude du profil de l'emprunteur par les banques lors de l'examen de votre dossier, avec une limite fixée à 95 ans à la fin du prêt. Cependant, ce n'est pas la seule caractéristique à prendre en considération. En effet, tout dépend de votre capacité d'endettement, de votre capacité de remboursement et de l'établissement auquel vous vous adressez. Un emprunteur senior peut commencer à rembourser ses échéances avant, au moment ou après sa retraite. L'avantage d'un emprunteur senior est qu'il offre des garanties aux organismes prêteurs : le montant de sa pension de retraite est connu et stable, ses revenus lui ont permis de constituer un patrimoine et, dans la majorité des cas, il n'a plus d'enfants à charge.
En raison de ces avantages et de l'augmentation de l'espérance de vie, les établissements prêteurs proposent des crédits pour seniors qui permettent le remboursement des échéances jusqu'à l'âge de 75 ans, voire même jusqu'à 95 ans en s'adressant à des établissements spécialisés.
Cependant, attention ! La question de l'assurance emprunteur peut poser problème. Alors que la plupart des contrats d'assurance proposés par les banques couvrent l'assuré jusqu'à l'âge de 70 ans, voire 80 ans, il est nécessaire de se tourner vers des assureurs spécialisés ou d'envisager d'autres types de garanties, comme le nantissement d'un contrat d'épargne (assurance-vie, compte à terme, plan d'épargne en actions, etc.).