Depuis quelques mois, le taux d’intérêt moyen pour un prêt immobilier ne cesse d’augmenter, jusqu’à franchir la barre des 2% en octobre 2022. Accompagné d’un taux d’usure qui ne veut pas augmenter, les ménages français se retrouvent parfois dans l’incapacité d’assurer un financement. Pour pouvoir payer moins cher, la solution des multiples crédits peut être envisagée, mais est-ce réellement une bonne idée ?
L’augmentation du taux d’intérêt moyen
Depuis octobre 2022, le taux d’intérêt moyen des prêts immobiliers a dépassé la barre des 2%, une première en 7 ans. Le marché de l’emprunt étant extrêmement difficile d’accès, de nombreux futurs emprunteurs essaient de trouver des solutions pour ne pas payer trop cher.
Devenir propriétaire en 2022 coûte officiellement plus cher qu’il y a quelques années. L’observatoire Crédit Logement / CSA a publié ses chiffres début novembre, et ceux-ci indiquent que le taux d’intérêt moyen des crédits immobiliers a atteint 2,05% en novembre. Dans ce contexte compliqué, il est donc indispensable pour les futurs acquéreurs et propriétaires de trouver des solutions pour payer leur emprunt moins cher. Pour certains, faire appel à un courtier et passer par un prêt multiligne semble être la bonne solution.
Ce type d’emprunt présente un avantage qui est celui de pouvoir souscrire à plusieurs crédits, mais sur des durées différentes, et donc à des taux d’emprunt différents. Cela s’explique par le fait que plus la durée d’un prêt est longue, plus sont taux d’intérêt augmentera. Ainsi, en contractant plusieurs crédits sur différentes durées, il est possible de réduire les intérêts sur une partie du financement, et donc pour obtenir un emprunt moins cher.
Notez tout de même que si vous disposez de plusieurs crédits, vous pouvez choisir la solution du rachat de crédits afin de réduire vos mensualités.
Les multiples crédits pour contourner le taux d’usure ?
Cela fait quelques temps maintenant que de nombreux dossiers de financement ne parviennent pas à voir le jour à cause du taux d’usure. Cependant, les multiples crédits ne sont pas la solution qui vous permettront de le contourner. Pour rappel, le taux d’usure signifie le seuil maximal au-dessus duquel un organisme prêteur peut accorder un crédit. Celui-ci comprend alors aussi bien le taux nominal du prêt que les frais de dossier mais aussi l’assurance emprunteur. Et c’est cette dernière qui peut avoir un plus gros impact.
En effet, dans certains cas rares, le prêt multiligne peut être une solution pour contourner le taux d’usure, mais ce n’est pas une solution miracle pour autant puisque le TAEG est calculé sur les deux lignes du prêt, non sur la plus basse. De plus, assez peu d’établissements bancaires proposent ce type d’emprunt.
Une solution pour les emprunteurs proches de la retraite ?
Plus le départ en retraite approche, plus il peut devenir difficile d’obtenir un crédit, notamment à cause du risque de décès qui augmente. Le prêt multiligne présente ainsi l’avantage d’anticiper un changement dans le montant de ses revenus. En effet, puisque ceux-ci ont tendance à diminuer en fin de carrière professionnelle, on peut envisager de choisir plusieurs crédits pour pouvoir rembourser la majeure partie du capital emprunté sur les premières années.
De plus, si l’emprunteur peut assurer avoir une rentrée d’argent conséquente pour les années à venir, demander une ligne de prêt supplémentaire plus courte est dans son intérêt. C’est par exemple le cas pour les emprunteurs déjà propriétaires d’un bien, qui envisagent de le vendre sur du moyen terme. Ainsi, ceux-ci peuvent alors avoir la main sur les frais de remboursement anticipé.