Qu’est-ce que le TAEG ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un taux bancaire qui permet, entre autres, de mesurer le coût total d’un crédit. Il s’agit d’un indicateur normé utilisé dans toute l’Union Européenne, et c’est également le meilleur outil pour comparer plusieurs offres de prêt par exemple.

Mais que signifie réellement TAEG ? Quels sont ses avantages et ses limites ? Découvrez tout ce que vous devez savoir sur cet indicateur.

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Définition du TAEG

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un indicateur qui permet de connaître le coût d’un prêt dans sa globalité. Celui-ci prend en compte tous les frais liés au crédit, que ce soit pendant la durée de remboursement ou lors de sa souscription. Il est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée et il permet d’évaluer la somme totale à rembourser en cas de souscription à un prêt immobilier ou à la consommation.

On le calcule sur une base annuelle, quelle que soit la durée de l’emprunt, et il ne doit pas dépasser le taux d’usure légal fixé par la Banque de France, soit le taux maximal légal applicable.

L’intérêt du TAEG est de pouvoir comparer facilement plusieurs offres de prêt et de trouver la plus avantageuse. Celui-ci prend alors en compte certains éléments :

Les frais de dossiers
Les intérêts bancaires (taux d’intérêt nominal)
Les frais de garantie (hypothèque, prêteur de deniers, crédit immobilier)
Les frais d’assurance
Les frais d’évaluation du bien immobilier (pour l’agent immobilier)
Les frais des intermédiaires (comme les frais de courtage)
Tous les autres frais (comme les frais bancaires)

Comment calculer le TAEG ?

Le calcul du Taux Annuel Effectif Global se veut relativement complexe. En effet, il est presqu’impossible de le résumer en une simple formule puisqu’il dépend de trop d’éléments : durée du prêt, capital emprunté, taux débiteur fixe annuel, assurance, montant des frais de dossier… Un emprunteur ne peut l’évaluer seul. Il existe cependant une formule simplifiée qui permet de comprendre sa méthode de calcul :
TAEG = [ ( montant total à rembourser – montant de l’emprunt ) / montant de l’emprunt ] x nombre total de mensualités

Différencier le TAEG fixe et variable

Le Taux Annuel Effectif Global est relié au taux d’intérêt d’un emprunt, qui peut être fixe ou variable. C’est pour cela que les banques proposent deux types de TAEG : le fixe et le variable.

Le TAEG fixe

Dans le cas d’un TAEG fixe, les intérêts sont constants sur toute la durée de l’emprunt. Sans intervention de votre part (rachat de crédit ou renégociation), les échéances et la durée du crédit ne pourront pas être modifiées. Avec un taux annuel fixe, vous disposez alors d’un tableau d’amortissement qui vous permet de connaître le montant de vos mensualités durant toute la durée de votre emprunt. Le TAEG fixe présente l’avantage de la sécurité qu’il promet. En effet, vous êtes maître du montant de vos mensualités, et même si elles sont plus élevées qu’avec un TAEG variable, elles ne pourront pas augmenter au fil du temps.

Le TAEG variable

On parle de TAEG variable ou révisable lorsque ce taux annuel suit l’évolution d’un indicateur financier spécifique, également appelé indice de référence. En général, les banques optent pour l’Euribor, un taux européen interbancaire, utilisé par les banques lorsqu’elles empruntent entre elles. Malheureusement, on ne peut pas calculer un TAEG variable puisque le coût total du crédit ne peut pas être connu à l’avance. Par ailleurs, le montant des mensualités peut également être connu à la baisse. Il s’agit alors d’une information fournie à titre indicatif, mais en aucun cas un engagement de la part de la banque.

Les avantages du TAEG

Le TAEG présente certains avantages, dont le principal est qu’il permet de comparer efficacement et rapidement les différentes offres de prêt mises en avant par les banques. De plus grâce à lui, vous disposez d’un référentiel commun : tous les coûts associés à l’emprunt sont pris en compte et vous pouvez comparer les offres en toute transparence. Vous allez également connaître en détail le coût total de votre crédit, en évitant les frais cachés et les mauvaises surprises. Pour finir, le TAEG agit comme un atout de négociation auprès des banques : puisque vous connaissez le coût total du crédit, vous pouvez négocier pour obtenir la meilleure offre.

Les erreurs à éviter

Le TAEG présente de nombreux avantages, mais il rencontre également certaines limites qu’il vaut mieux connaître pour éviter les mauvaises surprises.

Exclusion des frais de notaire

Une chose importante à noter concernant le TAEG est que celui-ci exclut les frais de notaire. Cependant, ceux-ci constituent une part très importante du coût total d’une opération immobilière. Et bien que ces frais n’entrent pas dans le coût total du crédit, ils entrent directement dans l’évaluation de votre budget. Ainsi, pour connaître le prix total, pensez à ajouter environ 10% du prix du bien lors de vos calculs.

Exclusion d’autres frais

En plus des frais de notaire, d’autres frais ne sont pas intégrés au calcul du TAEG comme par exemple les frais liés à la modulation ou au report d’échéance, ou encore les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Vous devez alors évaluer vous-même le montant de ces frais, ainsi que leur impact sur le coût total de l’opération. Notez également que certains frais peuvent être renégociés avec la banque au moment de souscrire à l’emprunt, comme les IRA.

Cas d’une délégation d’assurance

Dans le cas d’une assurance de crédit immobilier souscrite auprès d’une autre banque que celle prêteuse, le TAEG pourra être communiqué sans le coût de l’assurance emprunteur, ce qui faussera donc le coût total du crédit. Il vous faudra alors effectuer vous-même le calcul du TAEG, en prenant bien soin d’y ajouter le coût de l’assurance.

Cas d’un prêt à taux variable

Avec un crédit à taux variable, le coût total de l’emprunt ne peut pas être connu à l’avance, puisque les variations de taux ne peuvent pas être anticipées. Calculé sur la base du taux de la première année du crédit, le TAEG est alors simplement informatif.