De nouvelles protections des ménages
Certaines règles d’octroi des crédits immobiliers ont été durcies depuis quelques mois par le Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF). Pour certains ménages, il convient de revoir leurs prétentions concernant l’acquisition d’un bien immobilier afin que l’emprunt puisse leur être octroyé. Ces mesures ont pour but de protéger le pouvoir d’achat des ménages et d’éviter le surendettement. Les deux principales mesures sont :
- Les mensualités du prêt ne peuvent dépasser 35% des revenus mensuels du ménage.
- Le crédit ne peut être souscrit que pour une durée maximale de 25 ans, sauf exception.
Les évolutions des taux d’intérêt en 2022
Depuis plusieurs années, les taux d’intérêt qui sont le reflet de l’inflation sont au plus bas. Mais depuis quelques mois, nous constatons une reprise de l’inflation suite à une baisse de la valeur de notre monnaie. Ce phénomène est consécutif à la crise sanitaire et la guerre en Ukraine qui ont modifié nos habitudes de consommation. Malgré cela, la Banque Centrale Européenne (BCE) a tardé à mettre en place les dispositions nécessaires afin que ses taux directeurs (taux auquel elle prête aux organismes financiers) soient en adéquation avec l’inflation grandissante, et ce, pour ne pas freiner la croissance économique. Elle devait aussi agir dans le but d’unifier les intérêts d’emprunts au sein de l’Europe et éviter une fragmentation interne dans l’Union Européenne. La BCE a réagi à la situation et a augmenté ses taux directeurs depuis juillet dernier.
L’anticipation des banques
Les banques ont anticipé les dispositions à prendre par la BCE et ont déjà augmenté les taux d’intérêt nationaux. Par exemple, en janvier 2022, pour un taux fixe moyen sur une durée de 20 ans, les intérêts moyens s'élevaient à 1,1% contre 1,6% aujourd’hui.
Ce phénomène risque encore de s’accentuer à court terme.
Compte tenu de la situation géopolitique actuelle, ce mécanisme risque tout de même de s'accélérer encore d’ici la fin de l’année pour arriver entre 2% et 3% selon la Banque de France. En effet, vouloir investir va coûter plus cher aux ménages pour des biens identiques !
Les solutions envisagées
Pour cette raison et avant les changements à venir, les ménages qui ont un projet d’achat immobilier en cours ou un rachat de leur crédit actuel doivent dans la mesure du possible contractualiser leurs projets au plus vite. L’une des solutions pour négocier ou renégocier un prêt est de faire appel à un courtier en immobilier. Il sera alors aisé d’effectuer des simulations en ligne, voire de le contacter pour affiner le projet. Le courtier sera à même de proposer plusieurs projets de financement pouvant émaner de différents organismes bancaires.
D’autre part, dans le cadre d’une nouvelle acquisition, les ménages n’ont plus l’obligation de souscrire l’assurance de prêt au sein de l’organisme prêteur, ce qui permet une plus grande concurrence et l’obtention d’une meilleure qualité prix. Là encore, le courtier en immobilier saura vous conseiller au mieux. Dans le cadre d’un emprunt déjà en cours, il est maintenant bien plus simple grâce à la Loi Lemoine applicable depuis le premier juin 2022 d’étudier la possibilité de changer à tout moment l'organisme gérant le prêt.